Проработав десять лет инвестиционным банкиром в Канаде, Халима Икбал вернулась в Пакистан в 2017 году и быстро поняла, как трудно женщинам получить доступ к финансовым услугам. «Мне было очень трудно открыть базовый банковский счет. У меня ушло около трех с половиной месяцев», — рассказала Икбал. Она начала изучать, как пакистанские женщины обращаются с деньгами — например, как они экономят или берут кредиты?
Затем она встретила дизайнера продуктов и предпринимателя Фарваха Тапала, который недавно вернулся в Пакистан из Испании, и в 2018 году они создали Oraan, чтобы помочь женщинам получить доступ к финансовым услугам. Сегодня стартап объявил о привлечении финансирования в размере 3 млн долларов США под совместным руководством вернувшегося инвестора Zayn Capital и Wavemaker Partners, при участии Resolution Ventures, i2i Ventures, Hustle Fund, Haitou Global, Plug and Play и ангелов, таких как Клэр Диас-Ортис, бывший инвестиционный партнер Magma Partners и ранний сотрудник Twitter.
В настоящее время компания Oraan привлекла финансирование в размере чуть более 4 миллионов долларов. Икбал и Тапал заявили, что они являются первыми женщинами-предпринимателями в пакистанском финтех-пространстве, которые привлекли посевной раунд.
«Была возможность: как мы можем понять пространство для экономии и неформальную экономику в Пакистане, и где мы можем это зафиксировать?» сказал Икбал.
Компания Oraan решила начать с ROSCA (ротационных кредитных и сберегательных ассоциаций), или комитетов людей, которые вносят деньги в пул, который ежемесячно распределяется между членами. Компания будет расширять спектр финансовых услуг и планирует стать цифровым банком.
По данным исследования Oraan, только около 7% пакистанских женщин охвачены финансовыми услугами, то есть у них есть хотя бы базовый банковский счет. Для многих женщин попытка получить доступ к финансовым услугам означает столкновение с логистическими и социальными барьерами.
«Когда женщина приходит в банк, первый вопрос, который нам задают, — «зачем вам вообще нужен банковский счет?», особенно если вы фрилансер, микропредприниматель или безработная домохозяйка», — говорит Икбал, добавляя, что женщин часто просят предоставить данные мужа или родственника мужского пола, чтобы они могли выступить в качестве гаранта. «Подобные ограничения препятствуют финансовой мобильности женщин, которая необходима им для того, чтобы они могли вносить равный вклад в экономический рост страны».
Традиционно ROSCA создаются внутри общин, например, среди членов семьи, друзей или соседей. Затем каждый человек вносит определенную сумму денег в месяц. Кто получит деньги в каждом месяце, решает комитет, иногда путем голосования или случайной жеребьевки.
Икбал и Тапал решили начать с ROSCA, потому что почти все их знакомые участвовали в неформальных организациях. По данным исследования компании Oraan, около 41% населения Пакистана участвовали в ROSCA, и через них ежегодно проходит 5 миллиардов долларов.
«Масштаб использования и то, что он дает пользователю, просто завораживает», — сказал Икбал. «Это золотая жила для создания чего-то ценного для конечного пользователя, а также возможность для бизнеса».
Oraan формализует ROSCA, предлагая пятимесячные или десятимесячные планы. Одно из главных отличий ROSCAs от неформальных в Oraan заключается в том, что пользователи могут выбирать, на какой месяц им нужен денежный пул, поскольку бэкенд приложения по управлению казначейством формирует комитеты на основе потребностей и платежеспособности участников.
Участвуя в ROSCA через Oraan, пользователи также имеют возможность вступать в комитеты с людьми за пределами своих сообществ и социальных сетей. Прежде чем принять людей в Oraan, приложение проверяет их, а также управляет каждым ROSCA, собирая и распределяя средства.
«Как правило, в Пакистане нет понятия кредитного скоринга, и поэтому финансовая интеграция или доступ к ликвидности становятся проблемой», — сказал Тапал. Oraan сотрудничает с другими провайдерами для оценки кредитоспособности на основе проверенных удостоверений личности, места проживания пользователей, подтверждения дохода и личных рекомендаций.
По словам Икбала, некоторые из причин, по которым пользователи Oraan участвуют в ROSCA, включают финансирование образования своих детей, оплату процедур ЭКО или выход из отношений, в которых их оскорбляют.
Участвуя в комитетах в Oraan, люди также создают историю платежей, что в будущем может открыть двери для других финансовых услуг. Конечная цель стартапа — стать онлайн-банком, сказал Икбал.
«Мы берем этот культурно, религиозно, социально приемлемый инструмент, которым являются комитеты, оцифровываем их и выводим женщин в более формальное пространство, где они могут открывать банковские счета», — сказал Икбал. Другие вертикали, которые планирует запустить Oraan, включают сбережения, кредиты, страхование и финансирование образования, а также инвестиционные продукты, которые позволят женщинам сберегать деньги во взаимных фондах и других различных классах активов. Компания также планирует создать онлайн-сообщества для своих пользователей.
«Мы хотим стать полноценным необанком и очень сильно опираться на сообщество, потому что именно там, как мы видим, женщины хотят чувствовать свою принадлежность», — сказал Икбал. «Когда дело доходит до финансовых операций, это одна из тех вещей, которых, по их мнению, им не хватает, — чувство принадлежности».
